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车险线上化率: 要硬杠杠还需软实力

2019-07-09 阅读

日前,银保监会的一则文件宣告车险行业的数字化攻坚战即将打响。在银保监会财险部近日向各财险公司下发的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)中提到,到2022年,车险等业务领域的线上化率要达到80%以上。对于这个硬杠杠,业内人士不免产生两个疑问: 这一指标两年内能否完成、车险业的竞争格局会否因此生变?

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用线上yabo手机版推动车险高质量发展


随着新一代信息技术加速发展,科技赋能带动财产险行业持续转型升级,财产险业务线上化成为加快财产险高质量发展的最具活力的因素之一。正是看到财产险的这种发展潜力,《指导意见》提出车险等财产险险种的线上化率在2020年要达到80%以上。此举被视为深化财产险供给侧结构性改革,集成推进线上化任务,拓宽线上化yabo手机版领域,加强消费者权益保护,夯实线上化工作基础,推动财产险行业提质增效、转型升级,从而更好地满足广大投保人日益增长的风险保障需求。


《指导意见》明确,到2022年,要基本建成功能完善、运行高效、基础完备,与银行业、保险业高质量发展进程相适应,与广大人民群众财产险需求相契合的线上化体系。同时,鼓励具备条件的公司探索保险yabo手机版全流程线上化。


首先是集成推进线上化任务,加快线上线下融合发展。鼓励各财产险公司丰富线上yabo手机版渠道,提供线上全流程yabo手机版功能;优化yabo手机版响应,为消费者提供安全便捷的线上保险yabo手机版;探索无接触式核保核赔。


其次是拓宽线上化yabo手机版领域。创新线上产品yabo手机版。鼓励各财产保险公司围绕科技创新、社会yabo手机版、居民消费等重点领域,创新线上产品和yabo手机版。支持运用新技术改造存量保险产品,改善定价模式,实现产品形态和运营方式差异化。要挖掘新技术、新经济发展产生的保险需求,加快专业细分领域保险产品创新。


再次是延伸线上yabo手机版链条。鼓励各财产保险公司采取多种形式做好汽车、医疗等上下游产业协同。各财产保险公司要加强与汽车产业链、医疗供应链、应急救援、遥感测绘等各类机构联动,协同做好财产安全防护、个人健康管理、灾后救助救援等综合保障工作。


最后是yabo手机版线上生态圈。支持各财产保险公司创新孵化项目,yabo手机版以科技为支撑、以保障为核心、以保险为纽带的新型线上生态。鼓励探索专业化细分领域,链接不同产品和yabo手机版的供给端和需求端,搭建开放式产品生态体系,为客户提供一站式yabo手机版方案或解决方案,支持打造保险线上生态圈。


近年来,线上办理各种车险业务已成为很多消费者的选择。北京车主李女士说: “我平时很少开车,已有三年未出险,每年保险到期时保险公司都会通过微信、邮件等方式通知我续保。一切都在线上操作,非常方便。”随着互联网技术的普及,各类用车yabo手机版线上化已是大势所趋。中国平安的一位车险业务经理告诉记者,现在通过微信、移动客户端等线上渠道投保的车险业务比例逐年增长,车险是各财产险中线上化率较高的险种,在运用数字化技术方面走在行业前列。


车险线上发展迎来新机遇

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尽管车险线上化的确为消费者和保险公司都提供了便利,但发展却并不尽如人意。中国保险行业协会最近发布的2014~2019年互联网财险市场分析报告显示,截至2019年,共计70余家保险公司开展互联网财产保险业务。其中,互联网车险业务从2015年的716.08亿元降至2019年的274.52亿元。互联网车险业务占比从2015年的高达93.20%,于2019年初跌破50%后持续走低,直至2019年底仅为32.74%。2016~2017年是互联网车险业务持续下滑的两年。2018年,市场主体主动探索互联网车险业务发展新模式,互联网车险业务有回暖迹象,实现了短暂的恢复性增长。2019年,互联网车险市场进入到一个明显的转折期。其中,2019年互联网车险业务保费收入为274.52亿元,同期负增长25.55%。同时,互联网车险业务占比于年初跌破50%后持续走低,直至年底仅为32.74%;业务渗透率持续走低,直至年底仅为3.55%。


2017年7月,原中国保监会印发《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》,对保险公司与第三方网络平台合作车险业务提出合规性管控要求,对互联网车险业务形成强烈冲击,从根本上改变互联网车险的发展生态。此外,与车险线上化率快速增长相伴而来的是不规范甚至是违法侵害消费者权益操作的滋生,进而导致投诉量暴增。近日,银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》,要求加强互联网保险销售行为的监管,切实保护消费者的知情权、自主选择权、公平交易权等基本权利。


另外,上述报告分析指出,由于车险是重落地yabo手机版的保险产品,加上互联网车险业务存在渠道转换的客观原因,因此相较于专业互联网保险公司,占据线下销售之便的传统车险公司,在互联网车险经营中同样具备优势。特别是在2017年前,互联网车险在整个互联网财产保险中占据绝对比重,传统车险经营保险公司的优势非常明显。中国保险行业协会有关专家指出,近年互联网车险业务发展情况与商业车险改革时间推进时间密切关联。2015年6月,随着商业车险改革的推进,车险定价要根据渠道系数确定,过去的电商价格优势不再独享,各公司可以在一定范围内自主制定渠道定价策略,形成互联网车险业务回流传统渠道的客观局面,互联网车险业务受到较大冲击。


报告还认为,新冠肺炎疫情突袭,短期内对保险业带来一定冲击。但长期看,疫情将加速驱动行业线上业务运营和线上化业务模式的探索。消费和yabo手机版向线上迁移,将促进线上线下业务的结构性调整,互联网保险渠道迎来新一轮发展机遇。同时,保险公司构建线上线下融合生态的机遇也将开启,新技术在为行业赋能中扮演着愈发重要的角色,进而带来商业模式及管理模式的重构。全球咨询公司赛讯(Celent)针对保险公司首席信息官(CIO)的调研显示,67%的大型保险公司CIO表示已在疫情暴发后开始调整和增加公司在IT方面投入的预算。随着保险公司加大线上业务投入力度,车险的线上发展必将加速推进。


线上化率提升或致行业竞争格局生变

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需要注意的是,无论是保险公司还是消费者都是车险线上化的受益者,但要想改变固有的操作模式,必然会对既有业务链条上的参与者产生影响,甚至动了某些参与者的“奶酪”,线上化进程的推进也必然遭遇部分阻力。


如今,卖保险已成为4S店在低利润时代为数不多的利润来源,但随着线上化率的提升,保险代理的流程渐趋透明,灰色利润或将日渐消失殆尽。一位业内专家强调,线上销售对保险中介、汽修厂会产生巨大影响和冲击,去年8月车险实行实名制投保开始,保险公司就是在为线上销售、去中介化做准备。“对于专注于保险yabo手机版的机构来说是个机遇。未来的车险客户一定掌握在保险公司和这些专业yabo手机版机构的手里,yabo手机版机构要想生存下去,只有整合各种资源,以更优质的yabo手机版取胜,让客户足不出户就能获得更好的yabo手机版体验和更优的增值yabo手机版,社区化、门店化的保险代理yabo手机版机构将会是车主首选。”他说。


上述平安车险的业务经理也表示,车险的线上化发展不可逆。以平安、人保为例,两家保险公司的线上化运行均已开展几年,且与KPI挂钩。目前,平安好车用户已经破亿,且还在快速增长。平安产险副总经理朱友刚表示,疫情给整个保险业带来的更多是业务的优化和提速,但具体怎么操作,各家保险公司都在探索。以平安产险为例,在已推出的各类线上化产品的基础上,还将继续推出体系化、生态化的产品。金融壹账通保险一账通CEO毕伟则表示,疫情的常态化促使线上化成为必然趋势,迫使企业加速业务的数字化改造。


一家汽车售后yabo手机版机构的负责人却表示,目前,车险线上化率要达80%,实现起来还有一定困难,尤其是在定损、理赔等环节,不过,可以肯定的是,车险线上化之后理赔等保险链条上将迎来洗牌期,就像电商出现之后对线下的冲击一样,但是最终受益的肯定是保险公司和消费者。中国社科院金融所保险与社会保障研究室副主任王向楠判断,线上化率强调的是投保人或被保险人“主动”,即有双向的yabo手机版互动。线上化率可以统计整个流程,而更精细和有意义的是统计咨询投保、承保缴费、理赔、投诉等各主要环节的线上化率。无论是疫情影响还是银保监会设置的硬杠杠,都要求保险公司推出更具特色的线上车险yabo手机版方案,才能更好满足需求。


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